Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Страхование - Разорившиеся компании по страхованию жизни

Разорившиеся компании по страхованию жизни

Разорившиеся компании по страхованию жизни

Перечень страховых компаний, по обязательствам которых РСА осуществляет компенсационные выплаты


Меню раздела Страховая компания АО «Страховая компания «Стерх» ООО «Поволжский страховой альянс»; ООО «ПСА» ООО «СК «СЕРВИСРЕЗЕРВ» АО «НАСКО» ООО СК «Ангара» АО СК «Сибирский Спас» ЗАО «ГУТА-Страхование» САО «Якорь» ООО СК «Диамант» ПАО СГ «ХОСКА» ООО «ЦСО» ООО «СК «ДАЛЬАКФЕС» АО «ЮЖУРАЛЖАСО» ООО «СГ «АСКО» ООО МСК «СТРАЖ» ООО СК «Московия» АО «СК «Подмосковье» АО СК «Мед-Гарант» ОАО СК «ЭНИ» ООО «СК «ВЕКТОР» АО СК «ИФ» ПАО «МСЦ» АО САО «ГЕФЕСТ» ООО «Антал-Страхование» ООО «БСК «РЕЗОНАНС» ООО «Регард страхование» АО «СК «ДАР» ЗАО «АИГ» ООО «Страховое общество «Жива» ООО СК «ТРАСТ» СПАО «Русский Страховой Центр»; СПАО «РСЦ» ООО «УГМК-Страхование» ООО «СГ «Компаньон» ОАО СК «МРСК» ОАО РСТК ООО «СК «ОРАНТА» ПАО железнодорожная страховая компания «ЖАСКО»; ПАО «ЖАСКО» АО СК «СОЮЗ» ООО СК «СЕВЕРНАЯ КАЗНА» ЗАО «Страховая компания АСК-Петербург» САО «Экспресс Гарант»(ОАО) ЗАО «ЗАЩИТА-СТРАХОВАНИЕ» ООО «СК «Метротон» ОСАО «Россия» ЗАО САК «Информстрах» ЗАО «РК-гарант» ОАСО «Защита-Находка» ООО СК «ТИРУС» ОАО «ВСПК» ООО «СГ «Адмирал» ОАО «Инкасстрах» ОАО «СГ «Региональный Альянс» ЗАО СК «РСТ» ООО «СК КГ» ЗАО «СК «НИКА Плюс» ОАО СК «Ростра» ОАО «Росстрах» ОАО «ГармедВоронеж — Юг» ОАО «ЭСКО» ОАО «ГСК «Скиф-Тверь» ООО «СК «ИННОГАРАНТ» ЗАО «Международная страховая компания «АЙНИ» ОАО «СК «Трансгарант» ЗАО «ЖАСО-М» ООО СК «Север Полис» ООО СФ «Вест-Акрас» ООО «СО Спортстрахование» ЗАО «ТПСО» ООО СК «РОСИНВЕСТ» ЗАО Страховое общество»АСОЛЬ» ОАО СК «Царица» СЗАО «Континенталь» ООО СК «Национальное качество» ОАО Страховая компания «СКМ» ОАО «СК» Урал АИЛ» ОАО СК «Русский мир» ООО»СК»Арбат» ООО «ИМПЕРИЯ страхования» ООО «Горстрах» ЗАО «РУКСО» ЗАО СО «ЛК-Сити» ЗАО «СК «СВОД» ОАО «РАСО» ООО Страховое общество «ПОДДЕРЖКА-ГАРАНТ» ООО «СК «Финист-МК» ЗАСО «КОНДА» ООО «СК «УРАЛРОС» ОАО СК «Гранит» ОАО «Страховая фирма «АСОПО» ООО «Страховая группа «Корона» ЗАО «САО «Метрополис» ОАО «РСК» ООО «РуссоБалт» ОАО «АСО «ЛИДЕР» ООО «Страховая компания «Дженерал Резерв» ООО «ГСА» ООО «СО «АСТО Гарантия» ООО «СЗСК» ООО «Промышленно-страховой альянс» ООО СК «Уралкооп-Полис» ООО «СК «Айболит» ООО «НСК РЕКОН» ООО «СО Зенит» ОАО АСК «Агрис» ЗАО «МРСС» ОАО «Генеральная страховая компания» ООО СК «Пирамида» ООО «СК «Уникум» ООО СК «Природа» ОАО «Росмедстрах» ЗАО «СК «ФИДЕЛИТИ-РЕЗЕРВ» ООО «Страховая компания «БОРК» ООО «Наша Надежда» ОАО «Страховое общество Содружества» ООО «ЕАСК» ЗАО АСК «Доверие» ООО «ЗСТСК» ООО СК «АВЕСТ» Памятка для автовладельцев Банк России Компенсационные выплаты Видеоролик «Челюсти» в рамках социальной кампании «Дистанция»

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

НСЖ, как и любая другая программа страхования, имеет преимущества и недостатки. Сравните, прежде чем заключать договор, подходит ли вам именно этот вид страховки.Преимущества:

  1. Налоговые вычеты. Договор накопительного страхования тоже приносит доходность. Годовая сумма обычно не превышает 3%. Также может начисляться еще инвестиционный доход от деятельности страховой компании, он также составляет лишь несколько процентов. Тем не менее, даже эти незначительные суммы включаются в сумму вычета из налоговой базы. С 2015 года в силу вступили изменения Налогового кодекса, по которым уменьшить налоговую базу допустимо на сумму до 120 тысяч рублей. Это означает, что при доходе около 10 тысяч руб. и ежегодных взносах на сумму не более 120 тысяч руб. можно получать до 13% налогового вычета.
  2. Условия договора не изменяются. Для сравнения, когда клиент СК заключает обычный договор страхования, ему каждый год следует проходить медицинское обследование, чтобы подтвердить или изменить свой статус по состоянию здоровья. От хронических болезней, травм зависят суммы взносов и условия договора, они могут меняться, если клиент становится старше, приобретает болезнь или получает травму. С накопительным полисом страхования этого не произойдет. Условия остаются неизменными на протяжении всего срока действия договора. Впрочем, если обнаружена серьезная болезнь, стоит сообщить об этом эксперту. Если этого не сделать, при рассмотрении заявки на выплаты, по условиям договора компания может дать отказ на вполне законных основаниях.
  1. Дополнительные льготы. Согласно законодательству РФ, страховые вклады не подлежат аресту и конфискации в случае взыскания кредитов, не делятся при разводе и не передаются по наследству.

    Если страхуемое лицо погибает, то накопленные средства получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

  2. Долгосрочность.

    Банки сегодня заключают накопительные договоры на срок от 1 года до 5 лет – это стандарт. Накопительные страховые договора можно заключить минимум на 5 лет.

    Но чаще их оформляют на 15 и более лет, ориентируясь на возраст страхуемого лица. На протяжении периода действия договора клиент СК может не беспокоиться о затратах на медицинское лечение и рассчитывать на получение солидной денежной суммы по окончанию договора.

  3. Комплексная защита.

    Клиент СК заключает договор один раз и получает ряд различных услуг и преимуществ: страхование здоровья, компенсация расходов на лечение и восстановление, а кроме того – увеличение вкладов и финансовая прибыль.

    Не нужно искать несколько различных организаций, можно сотрудничать только с одной, что намного проще.

Какие недостатки и подводные камни может иметь НСЖ:

  1. Долгие сроки.

    При стабильной экономике это большое преимущество.

    Но при растущей инфляции страховые вклады спустя несколько лет выглядят больше не настолько солидными, в итоге вся сумма может значительно обесцениться по истечению срока договора.

  2. Невысокий доход. Если сравнить банковский депозит и страховой накопительный договор, то прибыль в процентах будет намного ниже. Это не самый прибыльный вариант подзаработать на инвестициях.

    Но если выбрать надежную, авторитетную страховую компанию, то спустя несколько лет не только не теряет свои сбережения, но и получает их с процентами.

  3. Отсутствие гарантий в случае отзыва лицензии страховой компании. Если лицензию на прием депозитных вкладов от населения теряет банковская организация, вкладчики все равно получают компенсацию, если она не превышает определенной суммы.

    Если же речь идет о страховой компании, то убытки не возмещаются при утрате или отзыве лицензии. Пока вопрос страхования накопительных страховых договоров находится на рассмотрении.

  4. Сложности и потери при расторжении договора. Следует учитывать, что вернуть полную сумму взносов за истекший период невозможно при расторжении договора раньше срока.

    Компания может также потребовать возмещение налоговых вычетов, если договор закрыт досрочно. Вернуть взносы можно только на особых условиях, если их вносили несколько лет подряд, но не во всех компаниях.

Важно! За невнесение страхового вклада, согласно договору, компания оставляет за собой право назначать штраф.

Если взносы регулярно задерживаются, вносятся в неполном объеме, компания имеет право расторгнуть договор без возврата уже внесенных средств.

Казнить нельзя санировать

Еще одной непростой для клиента страховой компании ситуацией потенциально является санация. Но до сих пор не было еще ни одного случая применения этой процедуры к страховщику, хотя разговоры об этом ходят с осени 2013 года.

Тогда первый зампред ЦБ Сергей Швецов предлагал санировать не только банки, но и страховщиков.

«Управляемая система санации страховых компаний может повысить доверие потребителей к страховому рынку»

, — объяснял он и предлагал обязательства и активы проблемных страховых компаний своевременно передавать «здоровым» страховщикам. Собственники компании в такой ситуации могли меняться, если прежние владельцы были не в состоянии решить ее финансовые проблемы.

То есть страховщиков планировали санировать по образу и подобию банков. Однако в 2017 году схема санации самих кредитных организаций изменилась до неузнаваемости: теперь санатором выступает сам Банк России через Фонд консолидации банковского сектора, а санируемые фактически переходят под контроль регулятора.

И появилась информация о том, что страховщиков теперь нужно санировать точно так же. Впрочем, единственная компания, к которой может быть сейчас применена эта процедура, — «Росгосстрах», который «попал под ЦБ», будучи загодя купленным «ФК Открытие».

Глава ЦБ недвусмысленно дала понять, что, разрешая «Открытию» купить проблемный из-за ОСАГО «Росгосстрах», регулятор отдавал себе отчет в том, что санировать нужно их обоих. Сейчас, похоже, концепция опять поменялась. Точнее, найден компромиссный вариант: санатором страховщика может выступать управляющая компания, но делать это она будет на льготных условиях, если 75% санируемой страховой будет в собственности у Банка России.

ЦБ сможет выдавать санатору страховщиков кредиты без обеспечения сроком до десяти лет или финансовую помощь самим страховщикам — при условии консолидации 75% их акций в своей собственности.В настоящее время, согласно публикациям ряда СМИ, ЦБ РФ подготовил пакет поправок к законам «Об организации страхового дела», о ЦБ и «О несостоятельности (банкротстве)», которыми Банк России наделяется правом при нарушении нормативов или «угрозе стабильности рынка» оперативно вмешиваться в управление страховщиками, вводить мораторий на требования их кредиторов, менять устав и ограничивать сделки.

Для клиента страховой компании (физлица) санация чревата только невозможностью расторгнуть договор с возвратом премии, а возмещения люди будут получать, как будто страховщик работает в штатном режиме. Вернулись и к идее создания фонда консолидации страхового сектора из «обособленных средств» Банка России — по аналогии с банковским фондом.

Причинами санации может быть неисполнение в срок нормативов и предписаний ЦБ по резервам и собственным средствам, а также

«наличие признаков неустойчивого финансового положения, создающего угрозу интересам страхователей… государства или угрозу стабильности страхового рынка»

. Для клиента страховой компании (физлица) санация чревата только невозможностью расторгнуть договор с возвратом премии, а возмещения люди будут получать, как будто страховщик работает в штатном режиме.

Санатор сможет менять уставный капитал и устав, принимать решения о реорганизации и продавать имущество, в том числе — самому Банку России. Единственный пока кандидат на санацию среди страховщиков, «Росгосстрах» 5 октября сообщил о том, что он получил финансовую поддержку от акционера — ПАО «Банк «ФК Открытие» — в рамках реализации антикризисной стратегии. Финансовая помощь «Росгосстраху» оказана уже после объявления о санации «ФК Открытие» и перехода его под контроль Банка России.

То есть, по сути, «Росгосстрах» получил средства от ЦБ. По сообщению «Росгосстраха», они пойдут как раз на увеличение чистых активов компании, что позволит соответствовать регуляторным нормативам и иметь существенный запас по капиталу.Компания сейчас нацелена на борьбу с убыточностью в ОСАГО, руководитель «Росгосстраха» Николаус Фрай в следующем году рассчитывает на принципиальное улучшение ситуации.

Доля компании в этом проблемном сегменте сократилась до 16% с 35% на начало 2016 года.

По словам директора департамента страхового рынка ЦБ Игоря Жука, «Росгосстрах» работает и осуществляет выплаты клиентам в штатном режиме. Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru Страховые компании: Источник:

4 СОГАЗ-ЖИЗНЬ

Лучшее объяснение системы страхования на сайте Рейтинг (2019): 4.8 СОГАЗ-жизнь – крупная компания.

Появилась на рынке в 2004 году. Принадлежит Газпрому и банку России.

На 2018 год 99% активов приходится в ней именно на страхование жизни. СОГАЗ-жизнь поддерживает рейтинг ruAAA в течение трёх лет.

Это значит, что фирма находится в надежном финансовом положении. Прогноз на будущее стабильный, никаких изменений не предполагается. Компания СОГАЗ-жизнь старается максимально облегчить жизнь клиентам. Поэтому, зайдя на сайт, вы сможете не только ознакомиться со страховыми пакетами, но и также получить ответы на большинство вопросов.

Поэтому, зайдя на сайт, вы сможете не только ознакомиться со страховыми пакетами, но и также получить ответы на большинство вопросов.

О самом популярном продукте (накопительной страховке) есть специальное видео, где объясняются все ее преимущества. Каждый пакет расписан подробно, есть возможность сразу ознакомиться с условиями, рассчитать стоимость и найти необходимое отделение.

Заявка на страхование так же подается онлайн.

Среди продуктов страхования представлены как краткосрочные, так и долгосрочные программы сроком до 20 лет.

Предлагаются пакеты для обеспечения себя, детей, всей семьи. Отдельно стоит отметить вариант защиты здоровья для работников железной дороги.

Рассматриваются такие случаи, как смерть, непригодность к работе и достижение пенсии.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс.

рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями.

С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники.

При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования. Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов.

Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой. Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму.

Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса. Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым.

Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором. Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений.

Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия. Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода.

При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

Финансовый зомбоапокалипсис

Число россиян, признанных банкротами, неуклонно растет. По данным «Федресурса», только в прошлом году суды приняли почти 30 тыс.

решений о признании банкротами граждан и индивидуальных предпринимателей.

А всего с момента введения процедуры банкротства физлиц в эту категорию уже попали 56 тыс. человек. При этом каждый год количество банкротов только растет — по итогам 2017 года оно увеличилось на 30%.Как ожидают в юридической компании «Стопдолг», в этом году еще 43 тыс. граждан могут оказаться банкротами.

«И это все еще достаточно низкая цифра, учитывая количество должников, которым подходит процедура банкротства»

, — говорит генеральный директор «Стопдолга» Алексей Демин. По его оценке, количество потенциальных банкротов, их еще называют «финансовыми зомби», превышает 1,6 млн человек.

«Постепенно российская практика приблизится к общемировой, и у нас также будет банкротиться 3—8% от числа должников»

, — уверен Демин.Для сравнения: в США на 100 тыс.

человек приходится 250 банкротов, в Канаде — 176, в Германии — 132.

В России этот показатель составляет 19 человек.Как считают эксперты, граждане все еще не используют этот инструмент из-за правовой безграмотности и страха признать свою финансовую несостоятельность. Между тем сама процедура не так сложна: по закону объявить себя банкротом имеет право любой, независимо от того, задолжал ли он банку или за коммунальные услуги.

Сумма долга должна быть больше 500 тыс. рублей (без учета штрафов, пеней), а срок задолженности — превышать 90 дней. Обращаться в суд необходимо не позднее чем через месяц после наступления такой ситуации.

Должнику назначается конкурсный управляющий, услуги которого придется оплачивать самому гражданину (по оценкам компании «Стопдолг», обычно эта сумма составляет от 50 тыс.

до 150 тыс. рублей), который должен описать и продать имущество для погашения долга. После завершения всех процедур банкрот уже не должен никому.

Однако в течение следующих пяти лет он уже не имеет права повторно прибегнуть к банкротству.

Главный риск — лишиться ценного имущества, и это еще одна причина, почему граждане пытаются избежать банкротства.

По закону обратить взыскание нельзя только на жилье (если оно единственное и не находится в залоге по договору ипотеки), личные вещи и предметы первой необходимости. Получается, есть риск, что после банкротства вы останетесь буквально в одной рубашке. О сбережениях на черный день, планах накопить на образование или новый автомобиль можно забыть.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму.

Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.Зачем обычно оформляют НСЖ:

  • накопить капитал для будущей пенсии;
  • накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
  • накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых.

Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом.

Прогнозировать такой доход невозможно.НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит.

Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ.

Зачем брокеру КСЖ

Тимур Турлов из «Фридом Финанс» не скрывает своего интереса к КСЖ как к потенциальному источнику сбережений населения именно через накопительное страхование. Он не видит больших бенефитов от unit linked («это заворачивание ПИФа в страховой полис») и не верит, что этот продукт радикально изменит рынок. По его мнению, клиенту нужны не токсичные продукты, а понятные, когда он получает доход на уровне рынка ценных бумаг с гарантией достижения цели в будущем.

— Но если клиенты захотят unit linked, мы его запустим, – оговаривается собеседник. Турлов поясняет, что у большинства людей среднего возраста, у которых дети ещё не отучились, есть желание накопить на их образование, поскольку стоимость обучения – серьёзная нагрузка на семейный бюджет. В результате страховой защиты дети смогут отучиться вне зависимости от того, насколько будут успешны их родители и как сложатся жизненные обстоятельства.

Родители же будут четко понимать, что им надо откладывать, скажем, по 50 тыс. тенге в месяц, чтобы ребёнок в будущем гарантированно отучился в вузе.

Фото: Андрей Лунин Тимур Турлов — У нас совершенно другая идея, – рассказывает Турлов.

– Когда мы приходили на рынок брокерских услуг, он находился в схожем состоянии. По сути, было тоже нечто вроде обязательных видов (потому что были пенсионные фонды, куда в обязательном порядке перечислялись взносы и которые представляли собой основную массу фондового рынка) – сделки между НПФ, с банками и со страховыми компаниями. Мы пришли и начали продавать сложные финансовые продукты, заниматься розницей.

Страхование жизни – это как раз и есть продажа сложных продуктов.

Нам кажется логичным масштабировать себя. Как управляющая компания, мы понимаем, что КСЖ совмещают в себе две вещи – с одной стороны, продажу финансовых продуктов населению, с другой – профессиональное управление длинными активами. Турлов намерен получить рывок на страховом рынке от синергии инфраструктуры двух бизнесов после объединения агентских страховых сетей с брокерскими, от использования филиалов во всех областях, от 50 тыс.

брокерских клиентов и 150 инвестиционных консультантов. К тому же, о чём он скромно умалчивает, логично предположить дополнительную загрузку брокерского бизнеса за счет покупки дополнительных финансовых инструментов для двух страховых компаний. — Это большие возможности с точки зрения развития накопительного страхования.

— Это большие возможности с точки зрения развития накопительного страхования.

Если мы доведем пенетрацию страхования хотя бы до российского уровня, будет уже огромный рынок. Сейчас фактически это пустой рынок, с отсутствием конкуренции по продаже сложных финансовых продуктов.

Продажи КСЖ – это профессиональное финансовое консультирование и выстраивание для клиента долгосрочного финансового планирования. Накопить на покупку каких-то возможностей, обеспечить более высокую пенсию и так далее, – поясняет Турлов.

– Единственные, у кого такая сеть сейчас есть, это мы. Ну и глупо не быть на этом рынке.

Мы понимаем, как этим правильно управлять, нам хватает компетенций в инвестициях и в продажах. Собеседник уточняет, что не ставит задачу получения быстрой отдачи на акционерный капитал: — Моя цель скорее построить рынок «доброволки» КСЖ, которого сейчас нет. Это всегда связано с инвестициями, и ближайшие пять лет не исключаю, что мы не будем провисать по прибыли, но не станем ее консолидировать.

На его взгляд, обязательные виды страхования жизни сейчас более рентабельны, однако у КСЖ огромный потенциал добровольного страхования, который опять же напоминает историю с брокерскими услугами.

— Первые два года мы не имели формальной прибыли, были по нулям, потом стало легче.

Здесь важнее захватить долю рынка и создать нормальный качественный продукт, чем максимизировать прибыль. Я инвестирую в активы, которые станут частью холдинга (публичная Freedom Holding Corp.

с капитализацией более $400 млн и штаб-квартирой в Неваде.

– Прим. ред.), хочу, чтобы он в Америке оценивался больше, – формулирует Турлов стратегическую идею покупки КСЖ. Итак, сделаем выводы. Существует необслуживаемый спрос населения на длительное накопление, который нуждается в стимулировании со стороны регулятора в виде комфортных для страхового бизнеса регуляторных норм, чтобы на рынок пришли новые заинтересованные в его росте инвесторы. С другой стороны, бизнес должен занимать проактивную позицию в условиях, когда сложно продавать новые продукты (на разработку и продвижение уходит много времени, усилий и маркетинговых расходов).

Главный риск для инвесторов в КСЖ – неопределённость регулирования новых продуктов. Понятно, что регулирующие органы всегда занимают консервативную позицию и не должны бежать впереди потребностей рынка. Но если Нацбанк либерализует инвестиционное регулирование страховых компаний, это может стать серьёзным драйвером развития страхового бизнеса, в том числе страхования жизни.

: Если вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter 13766 просмотров Поделиться этой публикацией в соцсетях: Об авторе: Загрузка.

Какова реальная доходность

Продавцы заманивают клиентов обещаниями высокой доходности, часто называют цифры 20-25% годовых.

Но нужно не забывать, что это только ожидаемая, но никак не гарантируемая доходность, а многие люди, привыкшие иметь дело с банковскими вкладами, не понимают этого.

Гарантируют страховщики только возврат внесенной суммы (без учета инфляции), и иногда небольшую 2-3% доходность по накопительному страхованию. Как они вычисляют инвестиционную доходность, вы никак проверить не можете, и вынуждены верить тому, что они сами вам покажут. На отраслевом мероприятии в октябре 2017 года президент Ассоциации страховщиков жизни сообщил: «Доходность сейчас может доходить до 7-8% годовых».

Не пропустите слова «может» и «до».

Плюсы:

1. ИСЖ как продукт с инвестиционной составляющей является для клиентов высокодоходной альтернативой банковскому депозиту с гарантированным возвратом всей суммы вложенных средств.2.

Клиент, оформивший продукт ИСЖ, может получить от государства налоговый вычет на сумму взносов в программу. Это социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенного на срок не менее 5 лет, он составляет не более 120 000 рублей в год (на руки не более 15600 рублей).3. В случае смерти владельца накопительной программы происходит страховой случай, поэтому выплату получает указанное в договоре (полисе) лицо — выгодоприобретатель.

Другие родственники не имеют права на эти деньги.4. Выгодоприобретатели в случае наступления страхового события (смерти застрахованного лица) получают выплату в течение 14 календарных дней после направления документов в страховую компанию (а не через 6 месяцев, как происходит наследование по Гражданскому кодексу).5. Страховые выплаты не подлежат налогообложению (ст.

213 НК).6. По окончанию программы сумма выплаты также не облагается подоходным налогом. Инвестиционный доход не облагается НДФЛ, если его размер в годовом выражении не превышал ключевую ставку ЦБ РФ (п.

1 ст. 213 НК) — на текущий момент она составляет 7.5 %. Если полученная доходность выше ставки ЦБ РФ, налог начисляется только на разницу между фактически полученной доходностью и ставкой ЦБ РФ (при условии, что Страхователь является Застрахованным). Например, клиент получил доходность 8,5% годовых, учетная ставка на текущий момент составляет 7,5%.

Сумма инвестиций клиента — 1 000 000 рублей. Облагаться налогом будет сумма (1000000*8,5%) — (1000000*7,5%) = 85000 — 75000 = 10000.

Налог составит (10000*13%) — 1300 рублей.7.

Средства, внесенные в накопительную программу, не делятся между супругами при разводе. Накопительная программа остается у того из супругов, кто её приобретал.

Заключение брачного договора не изменяет прав владельца. Кроме того, владелец программы может в любой момент изменить выгодоприобретателя, если им был указан бывший супруг (ст.

34 Семейного кодекса).8. Фискальные органы (суд, приставы, налоговая) не могут наложить арест на застрахованную сумму (это единственный законный способ в РФ «спрятать» свои накопления от фискальных и других государственных органов).9. Страховые программы гарантированы к возврату без верхнего предела, то есть все денежные средства клиента подлежат возврату.

Этим они отличаются от банковского депозита, где сумма к возврату при наступлении страхового случая составляет не более 1,4 млн. рублей.Таким образом, доходность — не главный плюс этого продукта. Главное преимущество ИСЖ — это возможность сохранить часть денежных средств, выделить из общей массы накоплений и защитить от всех третьих лиц (родственников, супругов, детей, внуков, налоговой службы, судебных приставов, кредиторов и т.д.).Адресность наследования позволяет пожилым гражданам быть уверенными, что в случае наступления самого трагического исхода их родные люди получат выплату в течение двух недель (в среднем).

Также никто не сможет претендовать на эти денежные средства.

То есть ИСЖ — прекрасный инструмент для бабушек, желающих передать часть денежных средств своим внукам быстро, без риска, и без налогообложения.Завещание вступит в силу через 6 месяцев, его можно оспорить в суде. А банковское завещательное распоряжение дает возможность наследникам получить одномоментно до 100 000 рублей (на похороны), остальное — только через полгода в общем порядке наследования.

Инвестиционное страхование жизни.

Как вас обманывают.

31 мая 2018На российском финансовом рынке происходят значительные изменения: падают процентные ставки по вкладам в банках и сегодня это уже исторический минимум за последнее десятилетие.

Те способы вложений и заработка на капитал, к которым привыкли россияне — вклады и недвижимость, больше не приносят привычный доход. Все чаще и чаще банки и инвестиционные компании предлагают вам новые финансовые инструменты с декларируемо гарантированной большей доходностью. К таким инструментам относятся структурные продукты и инвестиционное страхование.Рынок инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в России к началу 2018 года превысил 500 миллиардов рублей.

Сейчас на его долю приходится более половины всех продаж страховщиков жизни и комиссионных доходов банков.Написать эту статью я решила после прочтения слезного послания от женщины на форуме для . Эту услугу она получила в офисе банка ВТБ и инвестиционное страхование жизни Росгосстрах жизнь.Вот основные выдержки из ее письма.Уважаемые господа, требуется ваша помощь.

Эту услугу она получила в офисе банка ВТБ и инвестиционное страхование жизни Росгосстрах жизнь.Вот основные выдержки из ее письма.Уважаемые господа, требуется ваша помощь. Попробую коротко изложить суть проблемы. В 2016 году имела глупость повестись на уговоры ВТБ24 воспользоваться продуктом с названием «Двойной», в рамках которого были заключены два договора — с ВТБ24 (ПАО) и с ООО СК «РГС-Жизнь», агентом по продаже продукта ООО СК «РГС-Жизнь» выступил Филиал № 3652 Банка ВТБ24 (ПАО) ОО «Тамбовский».

Договор с ООО СК «РГС-Жизнь» — это договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Управление капиталом+». Согласно Приложению № 1 к Полису страхования, указанный договор страхования является накопительным продуктом с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете. Согласно п. 10 приложения № 1 Страхователь по истечении шести месяцев с момента заключения Договора страхования имеет право зафиксировать весь накопленный инвестиционный доход или его часть, увеличив в его пределах страховую сумму по Договору страхования.

Чем я воспользовалась по истечении 6 месяцев, благо, что направление я выбрала доходное и по отчетам РГС-жизнь у меня к этому времени накопился доход.

Дальше началось странное, на мои заявления компания не реагировала, однажды поступил телефонный звонок с сотового номера, в ходе которого мне сказали, что дохода у меня нет и фиксировать нечего.По условиям договора я выбрала направление «Азиатские драконы», которое привязано к индексу AAXJ US Equity. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетной цены указанного тикера. РГС в суде предоставило скан котировок инструмента XS1317239207, согласно которому несмотря на рост базового актива, был убыток.

По договору стоимость базового актива определяется по данным, опубликованным в Bloomberg. Я в этом не очень сильна, поэтому и опубликовалась в опционах.

Данных о покупке и продаже опционных контрактов они не дают, а т.к. скан дали вообще на облигацию, то пахнет это мошенничеством.

Вообщем, в Блюмберг надо залезть, чтобы вытащить реальные данные.Женщина доверила банку ВТБ и компании Росгосстрах жизнь свои деньги, скорее всего, даже не прочитав перед заключением договор, но даже если бы она его прочитала, то, думаю, вряд ли что-нибудь поняла. Надеюсь, она все-таки получит назад свой инвестиционный доход, хотя вероятность этого близка к нулю.

Справедливости ради нужно сказать, что женщина потеряла не все средства, а лишилась инвестиционного дохода — просто не получила проценты. Это вообще можно считать “удачными” инвестициями, с учетом того, что человек даже не понимал, что подписывает.Попробуем разобраться с вопросом, что такое инвестиционное страхование жизни и какие риски возникают при заключении подобных договоров.Для начала нужно сказать, что страхованием жизни занимаются страховые компании, а банки, в данном случае ВТБ, — это посредник, получающий комиссионные доходы от страховой компании за заключенный договор между вами и страховой компанией.Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) отличается от классического накопительного страхования. Цель инвестиционного страхования — инвестировать уже накопленные денежные средства.ИСЖ — это структурный инвестиционный продукт, который завернули в договор страхования для того, чтобы вы получили налоговые преимущества.

Кроме того, это психологически комфортный продукт для потребителя, который удовлетворяет вечное желание человека много заработать и при этом ничего не потерять.По договору ИСЖ обычно страхуются следующие риски:

  1. смерть по любой причине
  2. дожитие до окончания действия договора страхования

Это не полноценное страхование жизни, нужно об этом помнить.Вкладываемые вами в программу денежные средства делятся на 2 фонда:

  1. инвестиционный
  2. гарантийный

Гарантийная часть обычно вкладывается в консервативные финансовые инструменты (банковские депозиты, облигации федерального займа и пр) .Инвестиционная часть вкладывается в высокорискованные инструменты, которые могут обеспечить существенный инвестиционный доход.Вот вокруг этой инвестиционной части всегда возникают споры.Стратегии, предлагаемые страховщиком, зачастую непрозрачны и непонятны для страхователя.Вы как страхователь не сможете самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда, который был “зашит” в инвестиционную часть.

В результате, вам остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. Для большинства потребителей единственный выход из ситуации — довериться специалистам страховой компании и относиться к данному типу вложений как к высокорискованным.В приведенном выше примере женщина не знала, что такое опцион, что такое индекс AAXJ US Equity, где брать доступ к платформе Bloomberg.
Для большинства потребителей единственный выход из ситуации — довериться специалистам страховой компании и относиться к данному типу вложений как к высокорискованным.В приведенном выше примере женщина не знала, что такое опцион, что такое индекс AAXJ US Equity, где брать доступ к платформе Bloomberg. Почему в тот момент она выбрала направление “Азиатские драконы”?

Возможно, просто понравилось название)))Нужно понимать, что инвестиционное страхование жизни — это не аналог депозита, как нам пытаются “впарить”сотрудники банков и страховых компаний.Найдем плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни.К плюсам инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) можно отнести:

  1. Налоговые льготы: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей и применяется только для договоров сроком от 5 лет. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.
  2. Юридические льготы: страховые взносы не являются имуществом, поэтому не подлежат аресту, конфискации или разделу при разводе. Страховые выплаты не включаются в наследство, а производятся назначенным в договоре выгодоприобретателям (это то лицо в пользу которого заключен договор страхования). Страховые выплаты по дожитию производятся только застрахованному лицу.
  3. Так как договор заключается на длительный срок, у вас возникает обязанность регулярно вносить платежи — для многих это положительно сказывается на их финансовой дисциплине.

К минусам инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) относится:

  1. Отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет 3 года, а в большинстве случаев они заключаются на 5 лет, это может стать существенной проблемой.

    При досрочном расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75–90% от размера взноса.

    Но, в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора, размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

  2. Инвестиционный доход не гарантируется. Уже сейчас можно с уверенностью сказать, что большинство полисов ИСЖ, проданных до 2015 года, с окончанием срока в 2018 году, покажут нулевую . Выходит, что положить деньги на банковский вклад было бы выгоднее.
  3. Договор страхования имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым.

    Как минимум, это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором. Что также может затруднить получение страховых выплат.

  4. Договора ИСЖ не входят систему страхования вкладов. Зачастую, так как срок договоров большой, то, в случае банкротства страховой компании, вернуть вложенные средства будет проблематично.
  5. Сложность самого договора страхования для обычного клиента.

Какие изменения в регулирование ИСЖ планирует Центральный Банк России.Как говорится в консультационном докладе регулятора, он намерен проследить, чтобы инвестиционное страхование жизни больше не путали с банковскими вкладами, и уделить повышенное внимание правильности информирования страхователей об ИСЖ, а также необходимому уровню знаний специалистов, предлагающих страховые программы.Вводится аттестация страховых агентов, в том числе работников банков-агентов и сотрудников страховщика.

Появится ответственность страховых агентов и работников страховщика за невыполнение аттестационных требований.Раскрытие информации стандартизируют. В первую очередь новые стандарты коснутся банков, которые продают ИСЖ в качестве агентов. ЦБ намерен изменить законодательство и возложить на посредника такие же обязанности по раскрытию информации, как и на производителя финансового продукта.Выводы:Надеюсь, после прочтения этой статьи вы ясно увидите как плюсы, так и минусы инвестиционного страхования жизни, что позволит вам самостоятельно принять решение по этой форме инвестированияВ моей финансовой стратегии, подукт ИСЖ не представляет особой ценности.

Для меня проще купить облигации эмитентов высокой степени надежности, а сумму дохода направлять на финансовые операции с повышенным риском.Помните о том что, инвестиционное страхование жизни

  1. очень выгодно для банка — он получает комиссию от страховой компании;
  2. очень выгодно для сотрудника банка, который продает вам этот продукт, — он получает денежные бонусы от своего работодателя;
  3. невыгодно для клиента — он может не получить абсолютно никакого дохода или вообще потерять все деньги.

На что обратить внимание и как лучше поступить, если вам предложили заменить депозит в банке на договор ИСЖ.Такое предложение обычно поступает к клиентам в тот момент, когда у них закончился срок вклада или они пришли положить крупную сумму денег на счет.

Именно в этот момент вы особенно уязвимы для психологических манипуляций со стороны персонала финансового учреждения. С одной стороны, вы боитесь за сохранность ваших средств, с другой стороны, вам хочется получить больший доход, чем предлагают банки.Я советую не принимать решение сразу.

Возьмите распечатку договора ИСЖ, положите деньги на текущий счет и дайте себе время подумать и все рассчитать. После, в случае неудачного вложения хождение по юристам и судам отнимет у вас значительно больше времени.Очень часто многие даже не читают договор, а полностью доверяют консультанту в компании. Лучше подумать и дать себе шанс.Снижайте информационный шум и подписывайтесь на авторские публикации.

Что позволит принимать правильные решения и не потерять денег.

Я не гонюсь за количеством подписчиков, не покупаю рекламу, но нас уже немногим более 800 человек, это те кто думает о будущем своей семьи.

На что важно обратить внимание при выборе страхового полиса

Заключение инвестиционного договора страхования жизни позволяет сохранить и приумножить вложенные средства, гарантирует материальную помощь при наступлении прописанных в нем случаев.При выборе полиса ИСЖ нужно обращать внимание на следующие аспекты:

  1. Наличие юридической защиты. Помощь опытного специалиста поможет найти выход из сложных правовых коллизий.
  2. Включение в соглашение коэффициента участия. Его повышение до 100% предполагает удорожание полиса, но и увеличивает долю полученной СК прибыли от инвестиций.
  3. Участие компании в гарантийном фонде, который сможет обеспечить выплату клиенту в случае ее банкротства или отзыва лицензии.
  4. Сроки действия соглашения. Нужно понимать, что чем он дольше, тем выше риск потери вложенных средств.
  5. Персональный кабинет на сайте. Эта опция даст возможность воспользоваться всеми доступными инструментами — увеличивать вклад, менять стратегию, контролировать состояние фондов.
  6. Включение льготного налогообложения, что позволит снизить расходы по взносам.
  7. Уровень надежности компании. Лучше обращаться к крупным игрокам, имеющим прочное финансовое положение на рынке.

Важно!

Нужно обратить внимание на расшифровку страховых случаев.

Их нужно точно и без возможности оговорок толковать в своих интересах.

Гражданам гарантируют выплаты по договору страхования жизни

Максим Стулов / Ведомости ЦБ сообщил, что разработал концепцию системы гарантирования на рынке страхования жизни: строиться она будет по аналогии со страхованием вкладов и пенсионных накоплений.

Администратором системы станет Агентство по страхованию вкладов (АСВ), членство в ней будет обязательным для страховщиков жизни – это 31 компания.

Заработает она не ранее 2021 г. Гарантированная сумма по договору страхования жизни, которую гражданину выплатят в случае отзыва лицензии или банкротства страховщика, будет такой же, что и страховка по вкладу: до 1,4 млн руб.

Деньги будет выплачивать АСВ из фонда, куда будут платить взносы страховщики жизни.

Страховые компании периодически оценивают величину обязательств перед клиентами в рамках так называемой актуарной оценки, объясняет представитель ЦБ формирование гарантированной суммы.

Эта оценка учитывает все детали договора: время до его истечения, вероятность наступления страхового случая, размер выплачиваемой суммы. Предполагается, что при банкротстве страховщика будет происходить актуарная оценка его обязательств и определенную таким образом сумму – но не более 1,4 млн руб. на человека – будут гарантировать.

Исключение – инвестиционный доход, например в инвестиционном страховании жизни (ИСЖ), он не гарантируется. Таким образом, по ИСЖ будет фактически гарантироваться сумма взносов.

ЦБ, вероятно, говорит о том, что гарантироваться будет величина сформированного страхового резерва по договору, поясняет директор по рейтингам страховых компаний НКР Евгений Шарапов: это не фактически внесенная сумма и не выкупная сумма при досрочном расторжении договора, которая зачастую ниже внесенной.

ЦБ, вероятно, говорит о том, что гарантироваться будет величина сформированного страхового резерва по договору, поясняет директор по рейтингам страховых компаний НКР Евгений Шарапов: это не фактически внесенная сумма и не выкупная сумма при досрочном расторжении договора, которая зачастую ниже внесенной. Взносы будут пропорциональны страховым резервам страховщика жизни, подтверждает представитель ЦБ. Пока обсуждается ставка 0,025% резервов по договорам страхования жизни, рассказали «Ведомостям» менеджеры двух крупных страховщиков жизни.

Это не очень обременительно для страховщика, говорит один из них. Логично формировать фонд из страховых резервов, потому что при покупке полиса, например ИСЖ за 100 000 руб., 15 000 руб. сразу идут банку как комиссия – реальные обязательства перед клиентом измеряются по страхованию жизни не взносами, а резервами, необходимый размер которых определяется актуариями, поясняет Шарапов.

На конец июня резервы по договорам страхования жизни составляли порядка 1 трлн руб. Исходя из этой суммы и ставки 0,025% в фонде оказалось бы 250 млн руб. Отчислений 0,025% недостаточно для нашего рынка даже с учетом устойчивости страховщиков, уверен Шарапов: такой размер характерен для страхового рынка развитых стран с самыми высокими рейтингами.

Предметное обсуждение вопросов страхуемого риска, участия компаний в системе, размера взносов, гарантийного случая и др. будет после завершения обсуждения идеи ЦБ, сказал представитель АСВ.

Страхование жизни отличается от других видов долгосрочностью, поэтому надежность многих игроков сегодня не является гарантией их устойчивости в перспективе многих лет, отмечает директор Центра развития потребительского рынка Московской школы управления «Сколково», бывший руководитель Страхнадзора Илья Ломакин-Румянцев: эта инициатива связана с давним желанием повысить популярность классического безрискового страхования, которое развивается медленно.

Полисы накопительного страхования жизни (НСЖ) есть примерно у 1% россиян, говорит гендиректор «Ингосстрах жизни» Владимир Черников: «Нам точно есть куда расти». Но дополнительные гарантии немного опустят доходность полиса и снизят спрос, ожидает Ломакин-Румянцев. С учетом устойчивости страховщиков выплаты из гарантийного фонда в ближайшей перспективе маловероятны, уверен управляющий директор по рейтингам страховых компаний «Эксперт РА» Алексей Янин: система гарантирования, скорее, повысит защищенность клиентов и должна способствовать продвижению продуктов страхования жизни.

Вероятно, идея в том, чтобы на фоне падения премий по ИСЖ привлечь внимание людей к такому способу долгосрочного инвестирования, согласен Шарапов.

После того как ЦБ ужесточил правила продажи ИСЖ, рынок страхования жизни в первом полугодии упал впервые за 10 лет: премии снизились на 10% до 184 млрд руб.

Дело не в опасениях за устойчивость страховщиков, а в стремлении стимулировать долгосрочные инвестиции, подтверждает замминистра финансов Алексей Моисеев: «Рынок страхования жизни – не слишком рискованный, пока не было ни одного банкротства.

Но сейчас прорабатывается система страхования добровольных накоплений в рамках гарантированного пенсионного продукта, и мы согласились с ЦБ, что стоит разработать такое же страхование и для страхования жизни, мы будем развивать эти продукты симметрично».

Крупные компании будут не в восторге – их надежность и так не вызывает вопросов, говорит аналитик АКРА Алексей Бредихин, еще важно, распространится ли система на старые договоры.

« страхование жизни» поддерживает идею ЦБ, говорит гендиректор Алексей Леоненко, но придется поработать, чтобы рассчитать необходимые платежи и установить порядок выплат.

Важно установить разумный размер отчислений в фонд, чтобы создание этой системы не стало причиной ощутимого роста цен на полисы, считает гендиректор «Альфастрахование-жизни» Алексей Слюсарь. Отчисления должны быть ниже, чем для банков (0,15% в квартал), говорит гендиректор «Ренессанс жизни» Олег Киселев: за последние 20 лет только одна компания ушла с рынка в связи с банкротством (клиенты не пострадали – портфель был передан другому страховщику). Создание системы гарантирования в страховании жизни может стать одним из первых важных шагов по включению страховщиков жизни в пенсионную систему, уверен президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.

Обсудить Подписаться на уведомления

Жизни и здоровья

Как указывалось, при ликвидации организации в связи с банкротством в первую очередь стараются распределить имеющиеся активы между клиентами, оформившими полис страхования жизни и здоровья. Это значит – получить возмещение убытков в этом случае не должно составить труда.

Но следует поторопиться: выплаты будут производиться в порядке очередности обратившихся граждан.

Как выбрать страховщика

На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае. В первую очередь учитывайте опыт близких и знакомых людей.

Нелишним будет почитать отзывы и комментарии в интернете. Кроме того, поищите принятые в отношении страховщика судебные решения. Для этого нужно зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитражного) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и внести в поисковую строку официальное название страховщика (к примеру, ООО «Страховая компания»).

В результате откроется список дел.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+